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合理的养老保险产品应该是什么样的?

2020-02-26 22:09:56

  

  近日,据保监会人身保险监管部官员透露的一组数据显示,目前,我国商业养老保险整体市场规模已超万亿元,达10254亿元,不过,这其中退休后分期领取的养老年金保险原保费收入仅469亿元,体量还较小(12月21日腾讯财经)。

  从这个数据信息可看出,目前我国商业养老保险产品还存在结构性失衡的问题。随着监管政策的调整,目前已有大批年金产品因为仅有10%属养老型被叫监管部门停,推出的新产品虽然符合新政要求,期限相对较长,但距离真正的养老年金保险还有很远的距离。而且有些商业养老年金保险并没有从制度设计上、产品设计上坚持终身领取,致使一次性领完或短期内领完的现象普遍现在,难以确保老年人活到老领到老,存在人还活着而养老金已花光的问题,使养老保险产品难以真正体现养老属性。

  从现实看,随着我国人口老龄化高峰到来,为减轻政府养老压力及确保老年人能老有所养,并活得有尊严,需要商业保险予以有效补充,因而政府大力提倡和鼓励发展养老年金保险业务。根据今年7月份国务院发布的关于加快发展商业养老保险的若干意见,确定商业养老保险是商业保险机构提供的,以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务,是养老保障体系的重要组成部分。

  

保监会发布了134号文即《关于规范人身保险公司产品开发设计行》,今年前三季度各险企共停售54款保险产品,其中年金保险停售数量最多,达41款,而其中有40款为非养老年金保险。同时要求“两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%,将大批不符合规定的年金产品驱逐出局。

  在这种境遇下,不少老年人积极参与养老年金商业保险,对养老年金产品抱有较好的心里预期,预计到退休之后生活上有所保障,并能确保生活质量不下降。据保监会数据,今年前三季度,在新增在售产品中,年金保险共203款,比去年同期新增在售的年金保险上涨了50%多。然而令人遗憾的是,年金保险中90%是非养老年金保险,这意味着新增在售的年金保险产品仅有10%真正具备养老功能,也没有从根本上确实养老年金的养老属性。显然,这样的养老年金产品业务规模较小,难以对基本养老保险形成有效补充,更难称得上养老第二“支柱”。

  为何会出现这种尴尬局面?原因主要有两方面:一方面,保险企业新推年金保险产品主要是为了符合134号文的规定。而目前税延养老保险政策尚未正式出台,市场缺乏激励机制。与此同时,发展养老型年金保险就意味着是长期产品,且以理财和储蓄性质为主,消费者对收益率有较高要求,而以目前险企投资收益率水平来看,竞争力较弱,这也是险企不愿主推该产品的原因。另一方面,养老年金保险市场的不确定性较大,因为其竞争者并非其他保险产品,而是银行、信托、基金等理财产品,市场对长期年金保险的认可度还有待提高。

  

  显然,如果这种养老年金产品难以体现养老属性的现状不及时从根本上逆转,必然滞后于中国老龄化加剧的社会严峻现实,不仅将使大批退休老年人生活水平下降,甚至出现老无所养的窘境,导致大量社会问题,且也会增加政府财政负担,影响我国经济健康、可持续发展。

  由此,商业保险作为中国社会养老的第二大支柱,保险企业应发挥积极作用,以社会责任为担当,在设计养老年金产品上从中国养老的严峻现实出发,克服单一驱利避害倾向,认真权衡社会因素和商业利益,做到同时兼顾社会责任和经营效益,使养老年金产品能真正体现出养老属性,为政府分忧解难,也为老年人养老消除后顾之忧。首先,设计科学合理的养老产金产品,切合中国养老实际,实现低缴费、分期领取直至终生的养老年金产品,不断丰富养老年金产品,消除过去“花里胡哨”的做法,让人活着就有养老年金可领取成为真正的社会现实,充分发挥商业养老保险的社会保障功能。

  而且,可考虑在设计养老年金产品上充分做好社会调查,走社会听证程序,对养老年金产品的缴费金额、缴费方式及退休之后的领取数额和办法,充分听取社会各界及老年人意见,使养老年金产品符合中国老年人多、覆盖面要求广的特点,不脱离中国实际,使养老年金产品真正发挥惠民生作用。

  其次,做好宣传动员,将养老年金养老性能及作用向中老人做好解释,提高广大中老年人对养老年金制度的认识,让中老年人积极参与购买养老年金产品,迅速扩大养老年金产品的购买规模,提高商业保险对养老支出的能力,有效化解养老金不足的矛盾。再次,搞好养老年金投资,拓宽养老年金投资渠道,委托专门理财机构投资,确保养老年金的保值增值,使老年人退休之后领取的养老年金能随物价涨幅而不断上涨,避免财富缩水之苦;为确保达这一目的,政府可对养老年金商业保险实施优惠税率或免税,并可加速启动个人税收递延型商业养老保险试点,让递延型商业养老保险真正发挥养老保险的作用。

  小懒说两句

  中国老龄化日益严重,养老金亏空已不再是新闻。养老问题是每一个人都需要考虑的问题。除了从保险方面入手,从年轻开始就做好理财规划,也可以让自己的老年生活不仅有保障,还有质量(比如开心地报个夕阳红旅游团~)

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  懒财网特约作者:莫开伟

  ◆专栏作家,知名财经评论员

  ◆中国地方金融研究院研究员

  ◆年度新浪财经最佳行业自媒体人

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