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告别沉重而深刻的保险2017,2018落笔何处

2020-02-26 21:25:48

  

  2018年的第一天,北京天朗日明,一派祥和。回看正在走远的2017年,保险业拐点的标签却愈发清晰,沉重而又深刻。

  说沉重,是保险业发展神话被否定。

  曾几何时,保险成了一个最适合长期加杠杆的资本神话,各路社会资本极度看好保险,削尖脑袋想拿一张牌照;拿到牌照的则把资产驱动负债玩得风生水起,把保险当成了提款机;一批大佬借势而起,在金融江湖里备受追捧,成了响当当的人物。

  然而,花无百日红,一切在4月9日戛然而止。当天下午,保监会原主席项俊波涉嫌严重违纪,接受组织审查的消息扩散开来。几个月后,项俊波被定性为“严重违反政治纪律和政治规矩、工作纪律,为谋取个人政治利益,滥用审批权和监管权”。

  监管一把手倒掉,毫无疑问是2017保险业第一大事件,其主管的行业显然不能置身事外。短短几行字背后,行业的价值、监管的价值都遭受到了前所未有的质疑。

  等云雾逐步散去,社会公众发现,保险业光鲜亮丽的背后,隐藏着太多的伤痕。

  所谓的样板公司甲乙丙,很多都是和权力勾兑,毫不顾忌的监管套利和风险套利,大佬伏法,模式终结,留下的是数千亿的资金窟窿。

  所谓的游戏规则,好多都是花架子,不少公司治理存在严重问题,高度社会外部性的保险公司成为大股东的玩物,资本频繁绕过监管划定的红线。

  所谓的竞争策略,无非还是费用换份额,消费者付出的高额费用养活了一条龙产业链的人,不少地方车险费用到了40%、50%,带头大哥拼起来身先士卒,不亦乐乎,行业保费和利润向头部集中,中小公司艰难度日。

  这一回合,保险业颜面扫地。

  更为要紧的,保险业没有解决保险真问题。习总书记元旦致辞讲“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜”,遮风挡雨需要实体房子,防灾减损正需要无形保险。结果呢?却是冷冰冰不忍直视,我国寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅有0.13张,保险赔付占灾害损失比重远低于国际上30%的平均水平。

  30多年高速发展,行业却交出了这样的答卷,保费都去哪儿了?保险价值何在?值得深思。

  说深刻,是保险业新的规矩立起来。

  旧模式不可持续,新规矩纷至沓来。项俊波案件后,监管出台了1+4文件,正风肃纪,收拾残局,罚单、监管函更是源源不断,试图把笼子扎牢固。更大的规矩则来自于党的十九大胜利召开,确立了新时代新思想,确立了党领导一切。

  金融业发展有了新的章法,“服务实体经济,防范化解风险”成了金融发展主旋律。金融稳定发展委员会破土而生,稳定在发展前,强监管不可避免,一行三会发改财政齐上阵,东西南北中各个角度降杠杆。保险业再也不能自行其是,需要穿新衣、走新路。

  连备受行业关注的某司老总2018年的新年致辞,也一改往日精致高端的口风,转而大谈投入100亿元的“三村建设工程”,实施产业扶贫、健康扶贫、教育扶贫,转变相当快。

  保险业如何定调走好2018,不言自喻。

  降速已成定局。过去几年,中国金融业过度发展,金融业增加值占GDP的比重,已经超过了美国、日本等成熟经济体,金融和实体经济出现较大失衡。项俊波治下的保险业规模扩张,很大程度得益于M2和社会融资总量快速增长。伴随着金融纠偏,货币大盘子不再任性,资金更多往实体经济里去,所谓“大河无水小河干”,2018年,保险业搭便车的难度大大增加。建立在以往发展规律和商业经验上的公司,猝不及防,出师未捷。

  突出保障目的导向。要提高社会和人民群众的保障水平,而不是利用保险产品做工具,聚拢资金为己所用,通俗点讲,就是不能拿保险敛财。

  客户新增投资款已经砍了一半,许多公司被迫转型叫苦不迭,但这只是清除肌肤之患。联想前几天银监领导的一句“信托业规模砍一半行不行”?那些绩优公司力推的保障程度低、营销力度大的开门红产品,名义上是目的性产品,本质仍是工具性产品,才是肺腑之患,规模敢不敢也砍一半?

  2018年,保险科技可能有机会发掘一些保险本质的东西,市场给出高估值,激发了各路神仙对保险科技改变“保险不姓保”困境的预期,保险产业链各个节点都有人在布局,只有新入场者,而非现存的玩家,才有动力去颠覆格局,再给保险一次自证的机会。

  2017年已经成为历史,它太沉重太深刻,以至于观察保险业也得有点儿“大历史观”,不能陷在几个保费指标里。还好,面对纷繁芜杂的形势,『慧保天下』一如既往,继续理性观察记录行业发展,在关键时刻、关键事件中没有缺席,一如既往发出声音,给出观点。还更进一步,新开辟了“燕梳思享会”,研究点真问题,高水准的嘉宾和高水准的听众,可谓高山流水。

  2017的时光再也回不去了,但还好,我们把它记载下来了。这些事件和观点,已成为观察行业的史料,弥足珍贵。岁末年初,我们把它们再一次整理成册,以示纪念。拿在手里,翻到某一篇,看到那个时点那些人那些事,当时你可能在写材料、在做方案、在冲计划、在签合同……你会欣慰说一句:啊,原来我也在这里。

  保险业发展的一步步,是每一个身在其中的人一起走出来的,每个人都在书写历史。不管行业如何风云变幻,做好自己最重要。毕竟,“千千万万普通人最伟大”“幸福都是奋斗出来的”。

  “莫听穿林打叶声,何妨吟啸且徐行”。

  如此,甚好。